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免密支付:便利之中藏隐患

5月31日,上海市消费者权益保护委员会就消费者反映的滴滴出行科技有限公司(下称“ 滴 滴 出行”)免密支付可能存在漏洞导致消费者财产损失的问题约谈 滴 滴 出行。

“嘀”一声就完成 免密支付藏隐患

免密支付功能不仅应用于滴滴出行,支付宝、银行卡也有这项功能。殊不知,免密支付功能在便捷的同时也伴随着隐患。

随着移动支付的兴起,继消灭了现金、银行卡之后,密码也要退出历史舞台?便捷高效的免密支付应用越来越频繁,但也被不少用户吐槽“缺乏安全感”:无主动授权、无醒目提示,跳过“输入密码”、“确认金额”等环节,直接“嘀”的一声就完成付款。更让人担心的是,很多手机应用都青睐免密支付,系统甚至会默认开启。

预估车费38元,下车即变128元上海消保委约谈滴滴

此前有消费者投诉,乘用滴滴快车预估车费为38元,免密支付后查看订单发现,账单费用变成了128.07元,司机收取了高速费30元、停车费30元、路桥费30元,因而质疑平台未对附加费进行监管。后经滴滴平台核实,90元附加费是司机违规添加。

经过约谈,滴滴出行向上海市消保委承诺,将在全国范围内更新免密支付的相关设置,存在司机手动加价的消费都将由消费者手动确认支付。同时,企业承诺,将通过技术和相应的惩罚措施,对司机不当加价的行为予以更加有力的管控。

记者调查发现免密支付授权商家不少

“您的账户成功付款15元,爱奇艺自动续费。”小李日前收到了银行的短信消费提醒。他恍然想起,都是自动续费“惹的祸”。

上个月,小李为了看一部网络综艺,他花了15元以体验价开通了视频会员,想着也没多少钱,付款后就忘了这回事儿。“没想到居然每月自动扣费,算是掉坑里了!”小李无奈地说。

6月2日,记者用手机打开爱奇艺APP,点击“开通VIP会员”。其中,首位推荐的是“12个月138元”,其次是“3个月58元”和“1个月19.8元”的热销会员。

在下面有一行“到期后自动续费,可随时取消。”当记者勾选后,价格立马变成1个月15元,3个月45元。

在页面最下端还有“自动续费服务协议”,上面列出“到期前一天为您自动续费”、“可随时取消自动续费服务,取消后不再自动续费”。

随后,记者打开自己的手机,进入微信和支付宝的免密支付/自动扣款菜单,一共有9个授权商家。记者通过授权了的购物平台,下单购买了一套洗发水,进入付款界面点击确定后,屏幕直接跳转并自动扣费,完成交易。

记者采访了解到,很多消费者对免密支付/自动扣款服务知之甚少,他们或多或少对几个商家授权免密支付和自动扣款。不少常用的软件,都可以在微信和支付宝里绑定开通“免密支付/自动扣款”功能。

支付宝客服表示,用户可以定期检查自己的手机,进入微信和支付宝的免密支付/自动扣款菜单,查看已授权了哪些商家免密支付,是否有无意中开通了部分免密支付和扣费服务,如不需要相关服务,及时解约或关闭。此外,在签订相关会员服务的格式条款时,要留意条款当中那些不明显的提示信息,在购买各种套餐前一定要仔细看清各种提示,避免开通连续自动扣款服务。

“闪付”芯片卡支持小额免密免签

6月1日起,银联小额免密免签支付业务的单笔限额由300元上调至1000元。也就是说,今后用银联卡消费,1000元以内无需密码和签名,只要用卡“嘀”一下就完成支付。

记者走访多家银行后了解到,在办理新银行卡时,这一项功能是默认开启的。而更多持卡市民却担忧:“免密免签后,会不会有人隔空就把钱刷走了?”

记者从中国银联了解到,小额免密免签是中国银联为持卡人提供的一种小额快速支付服务。当持卡人使用具有“闪付”功能的金融IC卡或支持“银联手机闪付”的移动设备,在指定商户进行一定金额及以下的交易时,只需将卡片或移动设备靠近受理终端的“闪付”感应区,即可完成支付。支付过程中,持卡人不会被要求输入密码,也无需签名,十分便捷。

小额免密免签不但在国际上是成熟的支付方式,在国内移动支付领域也广泛普及,早已是银行卡默认开通的基础功能。

2015年推出小额免密免签支付功能的同时,中国银联联合成员机构采取多项措施,保护消费者的知情权。根据中国银联《银联卡小额免密免签业务规则》,明确规定发卡机构和收单机构在业务开通前所应当履行的向持卡人告知的义务,并积极敦促参与双免业务的各成员机构均依照业务规则的规定。为此,各家银行也通过官网公告、短信通知、领卡合约等方式,向持卡人明确提示了信用卡“双免”业务的相关信息。据了解,目前市面上所有支持闪付功能的信用IC卡和借记IC卡,均支持银联小额免密免签服务。

银联称可放心使用被盗刷可获赔付金

记者在采访中了解到,很多消费者表示,自己并不知道银行卡已经被开通了小额免密免签支付功能。在追求便捷的同时,如何保证用卡安全,成为消费者最为关注的问题。

考虑到银行卡的安全问题,为增强持卡人用卡信心,银联在公告中指出,对于因卡片失窃、遗失等原因造成的盗刷损失,在满足补偿条件的情况下,持卡人挂失前72小时内被盗刷消费金额在一定额度内可获得补偿。

银联官网信息显示,对于挂失之前72小时内发生的小额免密免签交易盗刷,应在挂失后尽快致电发卡银行客服,按照发卡银行流程申请赔付。持卡人要提供的申请材料一般包括持卡人身份证明、银联卡交易否认声明等。申请材料审核通过后,赔付资金一般将于10个工作日返回至持卡人指定账户。不同发卡银行赔付时限有所差异。

便捷背后的得失

采访中,记者就免密支付功能的使用对消费者进行了采访,有的消费者表示免密支付确实便捷,但他们表示了相同的担忧:“毕竟没有输入密码,而且扣完款才知道扣了多少钱。”另外还有一部分消费者并不知道自己的银行卡还有免密免签的功能。

对此,中国电子商务研究中心特约研究员赵先生表示,消费者有知情权和自主选择权,这种以不明显的方式提示消费者开通自动续费和免密支付的服务侵犯了消费者的权利,没有尽到应尽的提醒义务。

“‘小额免密’的监管环节一定要加强,对于密集发生免密支付的账号,支付机构应当设置预警甚至跟踪机制,或者对于转款进行延时处理,避免用户财产受到损失。”中国人民大学经济学院副教授程华说。

西南政法大学民商法学院教授曹兴权认为,诸如“小额免密”支付等功能服务,在开通时需要设定提示与延时阅读机制,相关机构或银行应该在开通时向用户征求意见,主动积极履行说明义务,不能单纯以“默认”形式为用户开通某项功能。密码作为支付的最后一道“安全线”不能轻易取消。

有专家指出,尽管有关机构宣称小额免密免签支付功能很安全,但其风险不可忽视。专家建议,今后在开通此类业务时,应充分尊重客户的知情权和选择权,通过技术手段让客户充分了解该项服务。同时也须建立行之有效的资金安全监控和及时赔付机制,在技术和流程上不断完善,充分保障客户的资金安全。消费新濠天地注册报全媒体中心记者李欣璐

[ 关键词:免密支付 隐患 ]

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